Франшизой является условие страхования, при котором владелец машины, попавший в ДТП, участвует в возмещении ущерба, то есть за свой счет оплачивает часть необходимого возмещения. Применяется такой порядок страхования для случаев, когда ущерб, причиненный в ДТП, невелик. Например, автомобиль попадает в небольшую аварию, которая оборачивается при обычном порядке страхования многочисленными процедурами и документами. После того, как эксперт застраховавшей машину компании оценивает ущерб, автовладелец вынужден потратить массу времени на то, чтобы собрать необходимые справки, зафиксировать документы в страховой компании, оформить машину в автосервисе. Если незначительные повреждения ремонтировать самостоятельно, то экономия времени получается весьма значительной. Именно для того, чтобы обеспечить такую экономию, и существует франшиза.
Франшиза может быть как условной, так и безусловной. Чаще используется более простой безусловный вариант. При такой франшизе участие страхователя в расходах обязательно: при наступлении страхового случая компания недоплачивает в возмещении такую сумму, какая величина франшизы была определена. Например, если у вас безусловная франшиза 300 долларов, то при любой величине ущерба размер страховой выплаты будет на 300 долларов меньше оцененного. Условная франшиза предполагает другой вариант финансового соучастия страховщика: при условии, что ущерб превышает сумму франшизы, его полностью выплачивает страховщик, а если расходы по покрытию ущерба определены в меньшую сумму, то платит полностью страхователь.
Довольно редко применяются, но все же существуют и такие виды франшиз, как «условно-безусловная» и динамическая. В первом случае ее размер фиксируется на стадии заключения договора, и определяется ряд случаев, исключительно в которых она действует, например, в случае виновности страхователя. Суммы выплат при динамической франшизе уменьшаются с каждым страховым случаем, чаще всего, на 1%.
Применение франшизы в договорах страхования значительно облегчает работу страховщиков, так как исключает большое количество обращений по возмещению мелких убытков.
Среди автовладельцев отношение к такому виду страхования неоднозначное, так как у нее есть как свои плюсы, так и минусы. Например, покупка полного страхового полиса обходится значительно дороже, однако случающиеся мелкие неприятности приходится оплачивать за свой счет, что не всем кажется удобным. Кроме того, многие водители по-разному относятся к потере времени для оформления ущерба при мелких ДТП при возмещении его через страховую компанию.
Кроме субъективного отношения, существуют объективные критерии, по которым рекомендуют франшизу для каждого конкретного водителя. Например, для опытных водителей с большим стажем и очень аккуратных водителей риск маленьких дорожных неприятностей невелик, а риски угона или ДТП не по их вине значительно выше. Поэтому для такой категории автовладельцев страхование с франшизой будет значительно более выгодным. Другая группа водителей, которым этот вид страхования можно порекомендовать — это те, кто пользуется услугами недорогих автосервисов или ремонтирует автомобиль самостоятельно; при использовании франшизы они выигрывают в деньгах. Люди, которым позволяет финансовое положение не тратить время на взыскание со страховых компаний небольших сумм, также пользуются страхованием с франшизой, считая основной задачей страхового полиса покрытие риска «угон».
Система, которая, казалось бы, выгодна очень большому числу автовладельцев, имеет, однако, ограничения в своем развитии. Основным таким фактором является то, что банки не приветствуют применение этой формы страхования, если машина приобретается в кредит. Обычно при этом требуется покупка полного полиса КАСКО. Это достаточно серьезная помеха, учитывая тот факт, что в кредит покупается более 30% автомобилей.
Субъективной причиной недостаточно полного распространения страхования с франшизой является и деятельность сотрудников страховых компаний — агентов. Стремясь получить наибольшее комиссионное вознаграждение, они не стремятся уменьшить стоимость страхового полиса для своего клиента. Поэтому, если вы хотите применить франшизу в своем страховом полисе, вам необходимо самостоятельно предложить это агенту.
Некоторые программы страховых компаний включают в себя франшизу в обязательном порядке. Часто подобные схемы используются для страхования такси или других категорий интенсивно использующихся автомобилей; в некоторых компаниях без франшизы не страхуются машины определенных марок; чаще всего существуют фиксированные тарифы с использованием франшизы, существующие для уменьшения тарифа. Разница в стоимости страхового полиса, заключенного с франшизой и без нее, может составлять от 5 до 30% от стоимости всей страховки. Величина суммы, которую вы можете сэкономить, включив в договор франшизу, зависит от конкретной страховой компании и марки вашего автомобиля. |
