Страховая компания, деятельность которой, с одной стороны, направлена на выплаты своим клиентам при наступлении страховых случаев, с другой стороны является коммерческой организацией, предполагающей получение прибыли. Соответственно, компания пытается минимизировать свои расходы и защитить свое финансовое благосостояние от возможного мошенничества. Поэтому существует ряд условий, при которых страховщик может отказать в выплате страхового возмещения своим клиентам. Степень, в которой компания сопротивляется выполнению своих обязательств, зависит в основном от уровня ее рентабельности. Когда он достаточно высок, страховщик выплачивает возмещение всем клиентам, избегая потерь времени и средств на судебные разбирательства. Если же этот уровень падает, компания пытается найти повод для отказа от выплаты. Заключая договор, внимательно читайте правила страхования каждой конкретной компании, потому что именно опираясь на них страховщик будет искать основания для уклонения от своих обязательств.
Основных групп возможных причин, которые выдвигают страховые компании в качестве аргументов в подобных случаях, три. В первую из них входят особенности информации о самом страхователе или застрахованном транспортном средстве, а также о самом страховом случае. Ко второй группе относятся причины, связанные с несвоевременностью оплаты страховки, и последнюю составляют прописанные исключения из списка страховых случаев.
Некоторые основные моменты, в которые страховщики могут отказать или попытаться отказать в выплате возмещения, следующие.
Одним из самых распространенных аргументов является то, что клиент обратился в страховую компанию по истечении пяти дней после случившегося ДТП. Если ваша компания повела себя подобным образом, имейте в виду, что ни в Законе об ОСАГО, ни в Гражданском кодексе нет никакого упоминания о таком ограничении срока обращения. Закон об ОСАГО не предусматривает вообще никаких временных рамок, а Гражданский кодекс устанавливает трехлетний возможный срок обращения в страховую компанию при условии, что автомобиль не подвергался восстановлению. Не вполне ясно, почему страховщики используют такую аргументацию, ведь даже средней тяжести ДТП вполне может предполагать ваше лечение и нахождение в больнице после него, поэтому пятидневный срок противоречит здравому смыслу.
Очень часто страховая компания отказывает в выплате возмещения, указывая на то, что даже должным образом оформленный случай ДТП является не страховым. При этом нужно знать, что непопадающие под страховой случай ситуации отражены в законе, и перечень этот составляет всего одиннадцать пунктов. Среди них такие, как причинение вреда при движении по территории организации, при погрузке или разгрузке, при использовании в ходе соревнований или учебной езды в специально отведенных для этого местах и т. д.
Если компания мотивирует свой отказ в выплате непредставлением документов, внимательно читайте договор. В подавляющем большинстве случаев в нем указан такой пакет: заявление, страховой полис, справка из ГАИ со сведениями о ДТП и протокол об административном правонарушении. Схему ДТП, согласно закону, клиент предоставлять не обязан. Также незаконным является требование страховщика предоставить копию паспорта виновника ДТП или его водительского удостоверения.
Сократить размеры страхового возмещения компания может и на следующем этапе процедуры, уже приняв у вас документы и зафиксировав страховой случай. Мотивируя свое решение данными экспертизы, страховщик в одностороннем порядке уменьшает сумму для выплаты. В этом случае необходимо помнить, что компания обязана при подобных действиях обосновать, по какой причине экспертизу проводил ее оценщик, а не была организована независимая экспертиза. Отсутствие такого обоснования является для вас поводом для обращения в суд. Согласно закону, поводом для уменьшения выплат по страховому случаю является только тот факт, что качества автомобиля в результате ремонта после ДТП улучшаются, например, используются новые запасные части для подержанной машины.
Поводом для отказа в выплате возмещения клиенту может послужить то, что повреждения транспортному средству нанесены в результате следующих обстоятельств: гражданская война, забастовки, антропогенная катастрофа или другие форс-мажорные случаи. |
